⚡️РЕШЕНИЕ:
1️⃣ФИНАНСОВАЯ ОТЧЕТНОСТЬ. ⚠️
Финансовая отчетность в семье велась старым дедовским методом. Берутся конверты. Каждый конверт имеет соответствующее название, типа «ЕДА», «ЖКХ» и так далее. Это, конечно, лучше, чем ничего. Такой метод позволяет не влазить в кредиты. Однако данный метод с точки зрения контроля и оптимизации – не позволяет двигаться туда, куда надо. Итак, был введен потоковый учет, по которому, как всегда выявляется тренд и скрытые резервы. Еще раз повторюсь, как показывает практика при более глубоком рассмотрении практически всегда есть скрытые резервы по части оптимизации расходов( Хотя бы 5-10%).
3️⃣ СТРУКТУРА ДОХОДОВ И РАСХОДОВ ВНУТРИ СЕМЬИ.⚠️
Семья экономно ведет свой бюджет. У них свой частный дом, который они достраивают, доделывают там ремонт. Каждый месяц они что-то вкладывают туда примерно на 10000 руб. Было принято решение, эту сумму уменьшить, а сэкономленные деньги инвестировать, для того чтобы потом разом все закончить и еще иметь выросший капитал. Иначе, если все вкладывать в ремонт, в итоге вы просто останетесь с ремонтом, а не с пассивным доходом. В конечном итоге – ремонт кормить никого не будет, а пассивный доход - будет. Простая вещь для понимания, но большинство этого в упор не видят…. Далее была внедрена возможность на первом этапе(до открытия интернет-магазина) на площадках фриланса создать дополнительный доход хотя бы на 5000руб/месяц. Из дополнительных плюсов то, что доход супруги стабильно индексируется. Мы закладываем дальнейшее увеличение дохода путем дополнительный подработок (удаленно и не только) и/или развитие своего небольшого интернет-магазина. Итак, есть четкое понимание, что надо увеличивать свои суммарные доходы хотя бы на 8% каждый год. А лучше на 10%. Как было ранее сказано, часть доходов увеличивается за счет индексации(бюджетные индексации). Рост расходов закладываем на 5% в год.
4️⃣ ДОЛГИ.⚠️
Долгов и кредитов не было. Здесь все отлично.
5️⃣ СВОБОДНЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК.⚠️
При текущих вводных условиях мы получили ежемесячно на семью после всех вычетов свободный денежный поток = 13000 рублей до конца этого 2020г. И далее разрыв увеличивается между доходами и расходами. Рост денежного дохода не предусматривает каких-то коренных трансформаций, типа создать большой бизнес, выйти из зоны комфорта и т.д. Рост на 8% в год – полностью реализуем в рамках продвижения по работе, смена работы, небольшая доп.работа или маленький интернет-магазин.
6️⃣ ПЛАН, ИНСТРУМЕНТЫ И ИНВЕСТИЦИИ.⚠️
С помощью инвестиций нам надо добиться следующих целей:
☑️Раз в год отдыхать на Черном/Каспийском море =35000 руб
☑️Открыть интернет-магазин в конце 2020- начале 2021г = 50000 руб.
☑️Подготовка первого ребенка к поступлению = 180000 рублей в 2029 году
☑️Подготовка ребенка к поступлению = 230000 рублей в 2032 году
☑️Зимовка на 1 месяц в недорогой теплой стране за 150000 рублей (на 2021г)
☑️Окончание ремонта = 200000рублей к 2024г
☑️Ежемесячная пенсия по 800$
Алим планирует жить не в долларовой зоне(основная валюта рубль), то поправка на долларовую инфляцию здесь меньше, чем девальвация внутренней валюты к доллару на длинной дистанции. Переводя на простой язык, несмотря на то, что доллар сам по себе подвержен инфляции, инфляция рубля в России еще больше. Поэтому на длинной дистанции доллар всегда побеждает.
Все расчеты в плане производим в долларах. Исходя из роста курса доллара принимаем за 6,4% в год. (Это средняя скорость роста доллара к рублю с 2000г по 2018г) Рост доходов принимаю за 8% в год. Если удастся увеличивать доход быстрее – отлично. Значит всех целей мы достигнем еще раньше.
✅ ЕЖЕГОДНЫЙ ОТПУСК.
При текущей структуре доходов и расходов, а так же роста доходов, сразу же появляется возможность 1 раз в год уезжать на море! Поездка на море на собственной машине на 5-7 дней. Эконом вариант в пределах 35000 руб и далее ежегодно дороже примерно на инфляцию.
✅ ФОРМИРОВАНИЕ ПОДУШКИ БЕЗОПАСНОСТИ.
По азбуке финансовой грамотности надо добиться подушки хотя бы размером в 3 месячных расхода. 34500* 3=103500руб. Что в долларах составляет примерно 1500$. С учетом свободного денежного потока семьи – это можно сделать примерно за 7 месяцев. Но, так как мы хотим приблизить наши финансовые цели, то решено в подушку класть лишь 5-10 % от свободного денежного потока.
✅ ОТКРЫТИЕ СОБСТВЕННОГО ИНТЕРНЕТ-МАГАЗИНА.
Пока не ясно, что именно, но бюджет распределен следующим образом.
Делаем простой сайт на на конструкторе. 5000 руб
Договариваемся с поставщиком. = 0 рублей.
Регистрируемся как самозанятый. = 0 рублей
Выбираем площадку для рекламы(скорее всего соц. Сеть) и делаем ее на 30000-40000 руб.
✅ ОКОНЧАНИЕ СТРОИТЕЛЬСТВА ДОМА.
К 2024г необходимо 200000 рублей, что по прогнозируемому курсу доллара составит примерно 2500$. Цель легко достигается. Вытаскиваем эти деньги из подушки. И за пару месяцев до этих затрат на ремонт, мы прекращаем класть деньги в портфели, а кладем в подушку.
✅ ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ.
Старший ребенок заканчивает школу в 2030г. Соответсвенно, весь 2029 год должен пройти в усиленной подготовке. На это нужны деньги. Мы посчитали, что потребуется с учетом инфляции 180000 рублей. С учетом прогнозируемого курса доллара эта сумма в долларах будет составлять примерно 1700$. А на подготовку второго ребенка нужно 230000 рублей к 2033г , что в долларах по прогнозируемому курсу примерно 1800$. Оба раза вытаскиваем эти деньги из подушки. И за пару месяцев до этих тратт на образование, мы прекращаем класть деньги в портфели, а кладем в подушку. Подушка всегда держится в нашем плане на минимальном уровне.
✅ ЕЖЕГОДНАЯ ЗИМОВКА.
Вот с эти пунктом оказалось сложнее всего. При таком уровне доходов и расходов, делать это, не продавая часть портфеля оказалось почти невозможным. Поэтому мы сделали следующие перестановки. Во-первых, решили сократить зимовку в теплой стране с 2 месяцев до 1. Во-вторых передвинуть начало первой зимовки до 2025г. Это после того, как они в 2024г закончат строительные работы на 2500$. Придется чем-то жертвовать. Если хотим на 2 месяца зимовать, тогда надо увеличивать доходы. Для того, чтобы не нарушать диверсификацию, мы поочередно будем большуя часть необходимой для зимовки суммы вытаскивать из разных портфелей( то из умеренного, то из консервативного)
✅ ФОРМИРОВАНИЕ ПЕНСИИ.⚠️
Это инвестиционная часть нашего плана. Самое главное. Алим не хочет активно управлять и торговать бумагами на фондовом рынке, и он не склонен к большому риску. Поэтому, мы в качестве инструмента выбрали портфель консервативный(〰️5% в год) и умеренный(〰️25% в год). Перед началом крупных трат мы сокращаем размер ежемесячных инвестиционных вкладов, чтобы не залазить в портфель. Иначе будем попадать на налог НДФЛ с продажи ценных бумаг. А это нам не надо.
Взносы в первое время в портфели делаем исключительно в консервативные инструменты(акции дивидендных аристократов). При этом в соответствии с антиростовщической традицией никаких долговых(ростовщических) инструментов мы не использовали. Все инвестиции осуществляются в долларах. За основу берем американские акции и фонды с комфортным соотношением риска и дивидендной доходности.
В умеренный портфель так же включили пассивный трейдинг. На начальном этапе весь пассивный доход реинвестируем обратно(в портфели) В умеренный портфель начинаем вкладывать в 2024г после того, как произвели окончательный ремонт на 2500$ и вернулись из летнегог отпуска, продаем часть активов из консервативного портфеля и перекладываемся в умеренный. Дальше взносы осуществляем в пропорции примерно 55/45 с небольшим уклоном в сторону консервативного накопления.